Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zählt zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt, wird aber oft unterschätzt. Sie schützt Sie finanziell, falls Sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls Ihren Beruf nicht mehr ausüben können.
Stellen Sie sich vor, dass die Beweglichkeit Ihrer Hände aufgrund einer Krankheit oder nach einem Unfall dauerhaft eingeschränkt ist. Dann können Sie Ihr Therapieangebot als manuell arbeitender Heilpraktiker, Therapeut oder auch als Sport– und Gesundheitstrainer gar nicht mehr oder nur noch mit Einschränkungen zur Verfügung stellen.
Doch was genau ist eine BU, warum ist sie so wichtig, und worauf sollten Sie bei der Wahl einer passenden Police achten? In diesem Beitrag erfahren Sie alles, was Sie wissen müssen.
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Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen nicht mehr arbeiten können. Dabei spielt es keine Rolle, ob die Ursache eine körperliche oder psychische Erkrankung ist – entscheidend ist, dass Sie Ihren aktuellen Beruf nicht mehr zu mindestens 50 % ausüben können.
Die BU ist besonders wichtig, weil die staatliche Absicherung durch die Erwerbsminderungsrente oft nicht ausreicht. Diese zahlt nur, wenn Sie in keinem Beruf mehr arbeiten können, nicht nur in dem von Ihnen gelernten oder zuletzt ausgeübten Beruf. Das bedeutet, dass Sie ohne eine private Absicherung erhebliche finanzielle Einbußen hinnehmen müssten.
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Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Grundsätzlich ist eine BU für jeden Berufstätigen sinnvoll – egal ob Angestellter, Selbstständiger wie Tätige in einem Heil- und Gesundheitsberuf oder Beamter. Besonders wichtig ist sie für folgende Gruppen:
- Junge Berufseinsteiger:Je früher Sie die Versicherung abschließen, desto günstiger sind die Beiträge. Zudem sind junge Menschen oft gesünder, was die Annahme erleichtert.
- Selbstständige und Freiberufler:Diese erhalten meist keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente und haben somit keinen staatlichen Schutz.
- Menschen mit hohem Einkommen:Wer gut verdient, hat meist einen höheren Lebensstandard, den es zu halten gilt. Die gesetzliche Absicherung reicht hier oft nicht aus.
- Personen mit körperlich oder psychisch belastenden Berufen:Handwerker, Pflegekräfte oder Lehrer haben ein erhöhtes Risiko, berufsunfähig zu werden.
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Ursachen für Berufsunfähigkeit
Viele Menschen denken, dass Berufsunfähigkeit vor allem durch Unfälle entsteht. Tatsächlich sind aber die meisten Fälle auf Krankheiten zurückzuführen. Die häufigsten Ursachen sind:
- Psychische Erkrankungen (z. B. Burnout, Depressionen, Angststörungen):Diese machen inzwischen fast 30 % aller Fälle aus.
- Erkrankungen des Bewegungsapparates (z. B. Rückenschmerzen, Bandscheibenvorfälle): Besonders betroffen sind Menschen mit körperlich anstrengenden Berufen.
- Krebserkrankungen:Eine der häufigsten Ursachen für lange Krankheitsausfälle und Berufsunfähigkeit.
- Herz-Kreislauf-Erkrankungen:Bluthochdruck, Herzinfarkte oder Schlaganfälle können dazu führen, dass ein Weiterarbeiten unmöglich wird.
Unfälle spielen nur in etwa 8 % der Fälle eine Rolle, was zeigt, dass niemand vor Berufsunfähigkeit sicher ist.
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Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Die Höhe der monatlichen Rente hängt von Ihrem Einkommen und Ihren finanziellen Verpflichtungen ab. Eine Faustregel lautet:
- 60% deines Bruttoeinkommenssollten durch die BU-Rente abgedeckt werden.
Beispiel:
Verdienen Sie 3.000 € brutto pro Monat, sollte die BU-Rente mindestens 1.800 € betragen, um Ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten.
Achten Sie darauf, dass Sie auch einen Inflationsschutz einbauen. Eine Leistungsdynamik sorgt dafür, dass sich Ihre Rente jährlich anpasst und nicht an Kaufkraft verliert.
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Worauf sollten Sie beim Abschluss achten?
Eine BU ist eine langfristige Absicherung, daher ist es wichtig, die richtige Police zu wählen. Die folgenden Punkte sind entscheidend:
a) Verzicht auf abstrakte Verweisung
Ein guter Vertrag verzichtet auf die sogenannte abstrakte Verweisung. Das bedeutet, dass Sie die Versicherung nicht einfach auf einen anderen Beruf verweisen kann, den Sie theoretisch noch ausüben könntest.
b) Gesundheitsfragen sorgfältig beantworten
Die Versicherungen prüfen Ihre Gesundheitshistorie genau. Lügen oder Verschweigen von Vorerkrankungen kann dazu führen, dass der Versicherungsschutz im Ernstfall nicht greift. Falls Sie gesundheitliche Probleme haben, kann eine anonyme Voranfrage sinnvoll sein, um eine Ablehnung zu vermeiden.
c) Nachversicherungsgarantien
Da Ihr Einkommen im Laufe der Jahre steigen kann, sollte Ihre BU eine Nachversicherungsgarantie bieten. Damit können Sie die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen.
d) Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung
Manchmal dauert es, bis eine Berufsunfähigkeit anerkannt wird. Gute Verträge zahlen rückwirkend ab dem ersten Monat der Berufsunfähigkeit.
e) Weltweiter Schutz
Falls Sie im Ausland arbeiten oder leben, sollte Ihre BU auch dort gelten. Manche Verträge haben Einschränkungen bei längerem Auslandsaufenthalt.
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Wie teuer ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Kosten hängen von mehreren Faktoren ab:
- Alter beim Abschluss:Je jünger, desto günstiger.
- Gesundheitszustand:Chronische Krankheiten oder Risikofaktoren wie Rauchen können die Beiträge erhöhen.
- Berufsgruppe:Menschen mit körperlich belastenden Berufen zahlen oft höhere Beiträge.
- Höhe der BU-Rente:Je höher die gewünschte Absicherung, desto teurer die Versicherung.
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Alternativen zur BU – Sinnvoll oder nicht?
Falls Sie aus gesundheitlichen oder finanziellen Gründen keine BU- Absicherung bekommen, gibt es Alternativen:
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung:Diese zahlt aber nur, wenn Sie gar nicht mehr arbeiten können – sie ist daher weniger leistungsstark.
- Unfallversicherung:Sie sichert Sie bei Invalidität in Folge eines Unfalls ab.
- Dread-Disease-Versicherung:Diese zahlt eine einmalige Summe bei schweren Erkrankungen wie Krebs oder Herzinfarkt.
Alle Alternativen haben Nachteile im Vergleich zur BU, sodass diese, wenn möglich, immer die erste Wahl sein sollte.
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Fazit: Die BU ist eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist essenziell, um Ihre finanzielle Sicherheit im Ernstfall zu gewährleisten. Sie schützt Sie vor dem Einkommensverlust durch Krankheiten oder Unfälle und hilft, Ihren Lebensstandard zu halten.
Da die Beiträge mit höherem Eintrittsalter steigen und Gesundheitsprobleme die Annahme erschweren können, ist ein früher Abschluss sinnvoll. Achten Sie auf eine ausreichende BU-Rente, eine faire Vertragsgestaltung und den Verzicht auf abstrakte Verweisung.
Ein Tarifvergleich und eine professionelle Beratung durch die Continentale Zellerer GmbH helfen Ihnen, die beste BU für Ihre individuellen Bedürfnisse zu finden.
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